Страхование имущества от кражи

Формы и виды страхового покрытия в автостраховании

В автостраховании страховое покрытие может приобретать разные формы, это не обязательно денежная сумма, выплачиваемая страховой компанией по договору КАСКО, ОСАГО или за несчастный случай при ДТП. В каждом из трех перечисленных видов автострахования существуют свои виды покрытий убытков, специфичные для данной области применения

Рассмотрим их поподробнее, обращая внимание на два момента: в какой форме существует страховое покрытие и кому оно выплачивается

Страховое покрытие при страховании от несчастных случаев.

Поскольку при заключении договора страхования от несчастных случаев на транспорте никто не может заранее сказать, каков будет размер ущерба, применяют систему лимитов. То есть, устанавливается сумма, в пределах которой страховая компания покроет расходы страхователя. Само же понятие ущерба от несчастного случая выражается в расходах на лечение, убытках от временной или постоянной потери трудоспособности, затратах на погребение при гибели потерпевшего. Именно по этим тратам и рассчитывается размер страхового покрытия, оно не может предусматривать ничего другого, кроме восстановления здоровья. Поэтому страховое покрытие может выглядеть как оплата медицинских счетов, предоставление услуг врачей за счет страховщика, возмещение расходов на лекарства.

При страховании от несчастных случаев страховое покрытие выплачивается застрахованному лицу, как и в медстраховании. Им может быть и сам водитель, и пассажиры автомобиля. То есть, до наступления страхового случая не известно, кто получит страховую выплату. Например, водитель застраховал места в салоне автомобиля по паушальной схеме или системе мест, и каждый пассажир, который находится в машине на обозначенном в страховке месте — это и есть застрахованное лицо, чья жизнь и здоровье подлежит страховому покрытию в случае аварии.

Покрытие ответственности владельца транспортного средства.

Как вы поняли, речь пойдет о страховом покрытии в ОСАГО, обязательном страховании ответственности водителей. Форма выплаты страховой суммы может быть как денежная, так и в виде предоставления услуги по восстановлению автомобиля. А может быть и так, что автовладелец сначала ремонтирует машину за свой счет, а затем страховая компания оплачивает его расходы. В автостраховании ОСАГО встречаются и комбинированные виды компенсации убытков — частично деньгами, частично услугами по ремонту. Как и в страховании от несчастного случая, здесь действуют лимиты ответственности, и они четко установлены государством. Тем не менее их можно увеличить, купив полис добровольного страхования гражданской ответственности.

В ОСАГО единственный, кто никогда не получит страховое покрытие — это сам владелец транспортного средства, имеющий полис автогражданки. Потому, что покрывается его гражданская ответственность — то есть, на сколько он проштрафится перед третьими лицами, столько и заплатит страховая компания пострадавшим. Но не ему лично! Если же владелец полиса грубо нарушит условия страхования — например, совершит ДТП в пьяном виде, — то страховщик все равно заплатит пострадавшим, а затем в порядке регресса обязует страхователя покрыть убытки компании.

Выплата страхового покрытия за повреждения и угон в КАСКО.

В страховании КАСКО страхуется сам автомобиль. Как и в ОСАГО, форма выплаты страховки в основном денежная или ремонт на СТОА за счет страховщика, но может быть и так, что страховая компания предоставит владельцу полиса новую машину в случае угона застрахованной. В Автокаско существует большой выбор опций и страховых программ, отличающихся друг от друга расчетом суммы страхового покрытия и страховой премии — это франшиза, агрегатная и неагрегатная страховая сумма, неполное страхование, частичное КАСКО (без риска угона). Максимальный размер страховой суммы в авто-КАСКО — это стоимость страхуемого автомобиля.

В отличии от автогражданки, страховое покрытие в КАСКО получает хозяин машины — то есть, он является выгодоприобретателем по договору. Если водитель грубо нарушает правила КАСКО, то он рискует не получить страховую выплату вообще. Такие меры предусмотрены на случай, если владелец не заботится о застрахованном имуществе, не препятствует наступлению страхового случая или не стремится уменьшить ущерб при его наступлении, не говоря уж об умышленном повреждении или уничтожении объекта страхования.

Система страхования в разных странах мира

Во многочисленных странах страховые платежи в своем большинстве включаются в издержки производства и, таким образом, исключаются из налогооблагаемых доходов.

В любой похожей ситуации взаимная компания с помощью завышения ставок в области страхования рисков своего конгломерата имеет возможность обеспечить снижение выплачиваемых лично налогов без всякого ущерба для своего собственного бизнеса, а ее повышенные прибыли направляются в этом случае тоже в общую казну конгломерата.

Самострахование гарантирует значительную экономию расходов по страхованию, по причине того что в этом случае нет необходимости выплачивать вознаграждение брокерам или агентам, а накладные расходы совсем невелики. А это в свою очередь значит, что и ставки за обслуживание своих клиентов взаимная компания может установить на конкурентоспособном уровне.

Взаимная компания дает право конгломерату фирм аккумулировать дополнительные личные или собственные и чужие финансовые ресурсы для развития инвестиционных целей. Страховые премии в большинстве случаев выплачиваются именно страхователями авансом, а в свою очередь перестраховочные премии – только по  окончанию срока договорных периодов. Следуя этому, в интервале между двумя этими событиями взаимная компания пользуются этими ресурсами по своему личному усмотрению. Есть и другой пример – такой как условный перевод данных страховых платежей страхователя в преимущественную пользу страховщика, в момент когда клиент использует определенные денежные суммы по своему собственному усмотрению.

В странах, где довольно жесткий валютный режим зачастую возникают затруднения в случаях перевода страховых платежей через границу. Таким образом взаимная компания и в этом конкретном случае может оказать наиболее полезные услуги конгломерату любых фирм, у которого личная собственность размещена  целом ряде определенных странах.

Страховой тариф в от страховой суммы

Страховые
риски

Тариф, %

Вред
жизни и здоровью

0,24

Ущерб
или повреждение имущества

0,30

Судебные
расходы, расходы по уплате государственной
пошлины, расходы по установлению
виновности Застрахованного лица,
понесенные третьими лицами.

0,45

*окончательный
размер страхового тарифа зависит от
назначения используемых помещений,
этажа, на котором расположены помещения,
наличия франшизы, срока страхования и
других значимых факторов.

Основным
мотивом для заключения договора
страхования гражданской ответственности
Страхователем является его обязанность,
установленная гражданским законодательством
(ст. 1064 ГК), возместить в полном объеме
вред здоровью или ущерб имуществу
третьих лиц.

Под
третьими лицами
 (Выгодоприобретателями)
понимаются как физические лица, которые
не состоят в трудовых отношениях со
Страхователем, так и иные юридические
лица, индивидуальные предприниматели,
которым причинен вред в результате
страхового случая. 
Любая
производственная деятельность, будь-то
содержание и эксплуатация офисного
помещения, промышленное производство
или торговля, может служить источником
причинения вреда имущественным интересам
третьих лиц. Скользкие крутые ступеньки
лестниц, падающие с крыш сосульки, мокрые
полы коридоров, пожар, аварии водопроводных,
отопительных или канализационных систем
на территории предприятия, магазина,
больницы и т.д. — всё это может послужить
причиной нанесения ущерба жизни, здоровью
и имуществу третьих лиц. 

Денежные
затраты на компенсацию вреда могут
достигать значительных величин, угрожая
финансовой устойчивости организации
или индивидуального предпринимателя. 

Страхователями могут
являться юридические лица и индивидуальные
предприниматели, которые владеют
(арендуют и/или эксплуатируют): 

  • офисными
    помещениями, апартаментами;

  • магазинами
    и прочими торговыми предприятиями;

  • гостиницами;

  • кинотеатрами,
    концертными и спортивными сооружениями,
    другими зрелищными предприятиями;

  • предприятиями
    службы быта;

  • промышленными
    предприятиями;

  • другими
    объектами.

Страховщик
предоставляет страховую защиту на
случай предъявления Страхователю
третьими лицами претензий, заявляемых
в соответствии с нормами гражданского
законодательства РФ о возмещении вреда,
причиненного им во время пребывания на
объектах и повлекшего за собой: 
а)
увечье, утрату потерпевшим трудоспособности
или смерть (физический ущерб); 
б)
уничтожение или повреждение имущества,
принадлежащего третьим лицам (имущественный
ущерб); 
в)
дополнительные расходы по выяснению
обстоятельств, связанных с событием,
признанным Страховщиком страховым
случаем или уменьшению ущерба, причиненного
наступившим событием; 
г)
судебные расходы по делам о возмещении
вреда, причиненного жизни, здоровью или
имуществу третьих лиц. 

Страховая
сумма
 по
договору страхования устанавливается
по соглашению сторон. Она определяется
на основе прогнозирования наиболее
реальных рисков и оценки размера
возможных убытков третьих лиц. 

]Страховая
премия
 рассчитывается
исходя из характера застрахованной
деятельности, наличия и исправности
технического оборудования, противопожарной
сигнализации и систем пожаротушения,
а также иных обстоятельств, влияющих
на степень страхового риска. 
Примерный
диапазон тарифных ставок составляет
от 0,3 до 1,5% 

Страховое
возмещение включает:
 

  • при
    полной гибели имущества – действительная
    стоимость имущества на момент страхового
    случая за вычетом стоимости остатков,
    годных для дальнейшего использования;

  • при
    частичном повреждении имущества –
    необходимые расходы по приведению его
    в состояние, в котором оно было до
    повреждения, т.е. расходы по ремонту
    (восстановлению) поврежденного имущества;

  • расходы
    по расчистке территории, на которой
    произошло событие;

  • расходы
    по спасанию жизни и имущества лиц,
    которым в результате события, причинен
    вред, расходы по предотвращению или
    сокращению ущерба;

  • необходимые
    расходы по предварительному выяснению
    обстоятельств, связанных с событием;

  • судебные
    расходы;

  • заработок,
    которого потерпевший лишился вследствие
    потери трудоспособности или уменьшения
    его в результате причиненного увечья
    или иного повреждения здоровья за весь
    период утраты трудоспособности;

  • часть
    заработка, которого лишились иждивенцы
    потерпевшего из-за его смерти;

  • расходы
    на погребение.

Определение размера страховой суммы

Для определенных видов страхования размер страховой суммы закреплен в нормативно-правовых актах. Так, п. 4 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» устанавливает страховую сумму по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте должна быть выплачена часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ.

Части 2и3ст. 133 Воздушного Кодекса РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) определяют, что страховая сумма на каждого пассажира воздушного судна, предусмотренная договором страхования жизни и здоровья пассажира, устанавливается в размере не менее чем 1000 минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом на день продажи билета.

Статья 18 Основ законодательства РФ о нотариате от 11 февраля 1993 г. № 4462-1 предусматривает, что нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования своей деятельности. Страховая сумма в данном случае не может быть менее 100-кратного установленного законом размера минимальной месячной оплаты труда.

Часть 4 ст. 31 ФЗ от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» указывает, что страховая сумма по договору страхования ответственности заемщика не должна превышать 20 % стоимости заложенного имущества.

Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

Часть 1 ст. 949 ГК РФ закрепляет, что, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Что такое страховая премия простыми словами

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально.

Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ.

Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам.

Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Основные понятия

Они могут защищать от потери жизни или работы заемщика или же оформляются на приобретаемую недвижимость. При этом нередко люди погашают кредиты досрочно. В таком случае может быть получен возврат страховой премии, но только некоторой ее части. Для этого надо обращаться в страховую компанию с заявлением и документацией на кредит. В самом банке заранее требуется взять справку о том, что все обязательства перед ним были выполнены гражданином. На основании переданной документации производится работниками фирмы расчет, для чего учитывается фактическое количество времени действия договора. Лишняя сумма отдается страхователю. Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии

Инфо

Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.

Денежные средства могут перечисляться единовременно или в рассрочку. Виды по целевому назначению По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком. Вид премии Ее особенности Рисковая Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски.

Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев.

Сберегательный вклад Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни.

Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре.

Премия и взносы

Вся информация, отражающая суть термина «страховая премия», находится в ст. 954 ГК. В ней говорится, что страховая премия является определенной суммой средств, передаваемой страховщику клиентом для получения доступа к пользованию услугами страхования. По закону осуществить плату за услуги страхования клиент имеет право лишь в рублевом эквиваленте. В некоторых документах страховая премия отражается с помощью иного термина – брутто–премия.

Данная премия подвергается разделению на две группы. В одну вносятся чистые суммы, используемые для создания материального резерва. Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли.

Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории. Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.

Post navigation

Важно

Как по закону считать размер неустойки за задержку выплаты: 1% в день от суммы выплаты по новым правилам или как раньше по ставке рефинансирования? 08 Мая 2015, 14:15 Дмитрий, г. Москва Ответы юристов (11) Добрый день Дмитрий я помогу Вам рассчитать! 08 Мая 2015, 14:19 Есть вопрос к юристу? Есть условия расчёта неустойки если это договорная неустойка, то за каждый день просрочки рассчитываться процент который указан в договоре от суммы за задолженности

Внимание

Договор страхования начинает действовать со дня, следующего за датой его заключения. Однако покрытие отдельных рисков может вступать в силу позднее, если это прописано в договоре

Недострахование сущность и последствия

Полное и неполное
страхование

При страховании
ущерба могут иметь место случаи отклонения
страховой суммы от страховой стоимости,
т.е. от ее максимально допустимой
величины. При этом возможны следующие
варианты.

1. Страховая
сумма установлена значительно выше
страховой

стоимости. В
этом случае страховщик должен потребовать
немедленного уменьшения страховой
суммы до размеров страховой стоимости
при соответствующем пропорциональном
уменьшении страховой премии. В силу
закона договор страхования признается
недействительным в той части страховой
суммы, которая превышает действительную
стоимость имущества на момент заключения
договора. При этом уплаченная излишне
часть страховой премии возврату не
подлежит.

Если завышение
страховой суммы произошло из-за того,
что страхователь сознательно ввел в
заблуждение страховщика, то

страховщик вправе
требовать признания договора
недействительным и возмещения причиненных
ему убытков в размере, превышающем сумму
полученной им страховой премии. При
этом приведение доказательств обмана
является делом страховой компании. Если
страховщику удастся добиться признания
договора недействительным по указанной
причине, то он имеет право на причитающиеся
страховые премии до конца того периода
страхования, в котором стало известно
о недобросовестном поведении страхователя.
Периоды
страхования

это временные отрезки, на которые делится
срок страхования с точки зрения уплаты
страховых премий.

2. Страховая
сумма ниже страховой стоимости.
В
данном случае имеет место недострахование.
Суть этого
явления состоит в том, что клиент
оформляет договор страхования не на
полную стоимость имущества, а лишь на
ее часть. Отсюда следует, что часть
ущерба, пропорциональная объему
недострахования, должна оставаться на
самом страхователе. Принцип так
называемого пропорциональногострахования
очень важен
в промышленном страховании, где
страхователи часто идут на это условие
сознательно, оговаривая при этом
значительное снижение страховых премий.
Условие пропорционального страхования
должен быть указано в договоре, где оно
носит название ≪оговорка эверидж≫. В
случае недострахования любой ущерб
оплачивается в пропорции, учитывающей
соотношение между страховой суммой и
страховой стоимостью.

П р и м е р. Последствия
недострахования;

страховая сумма
= 6000;

страховая стоимость
= 10000;

величина ущерба
= 500;

Страховое возмещение
= 500*6000/10 000 = 300.

Следует иметь в
виду, что пропорция недострахования
определяется при наступлении страхового
случая, когда страховая сумма, на которую
застраховано имущество, сопоставляется
с его страховой стоимостью непосредственно
на момент, предшествующий страховому
случаю. Это значит, что недострахование
может возникнуть в договоре под влиянием
инфляции и роста цен, даже если его не
было на момент заключения договора, и
ожидания страхователя по поводу размеров
страхового возмещения окажутся
преувеличенными

Поэтому при заключении
договора страхования страховщик должен
особо обратить внимание клиента на
последствия недострахования и предложить
способы нивелирования фактора инфляции
с помощью индексации страховой суммы.

Объем ответственности

При страховании имущества от кражи под страховое покрытие могут подпадать следующие события:

  • — кража со взломом;
  • — грабеж (разбой) в пределах места страхования;
  • — кража (грабеж, разбой) при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий.

В УК РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) — это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Страхование имущества от кражи может быть оформлено заключением отдельного договора, однако чаще данные риски включаются в общий договор страхования имущества в качестве дополнительных условий. Описание рисков сформулировано в УК РФ в соответствующих статьях (табл. 8.6).

Таблица 8.6. Описание рисков при страховании имущества от кражи

Наименование риска

Статья УК РФ

Краткое описание риска

Кража со взломом

158

Тайное хищение чужого имущества с применением отмычек, поддельных ключей или других средств

Грабеж

161

Открытое хищение чужого имущества

Разбой

162

Хищение имущества с применением насилия или с угрозой применения

Распространенными исключениями из страхового покрытия являются:

  • — умышленные действия лиц, проживающих совместно со страхователем;
  • — умышленные действия работников страхователя;
  • — грабеж в период перевозки имущества от места или к месту страхования, если нарушены условия перевозки;
  • — последствия кражи, грабежа или попытки их совершения: пожар, взрыв, повреждение водопроводной водой;
  • — форс-мажорные обстоятельства.

Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования, на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

  • по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
  • по общему договору, в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

Особенности договора страхования:

  • в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;
  • договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;
  • страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
  • страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.) (приложение 1).

Договор страхования

В сделке страхования, заключаемой по договору, участвуют две стороны: страховщик (одна из страховых компаний) и страхователь (юридическое, либо физическое лицо, подписавшее договор о страховании). Участники договора преследуют единую цель: получение выгоды от возникновения страховых отношений:

  • Страховщик – прибыль (от взносов и платежей страхователя)
  • Страхователь – покрытие возможных (страховых) убытков в виде страхового вознаграждения от страховщика.

Страховая схема может быть и трехсторонней – когда выгодоприобретателем может стать третье лицо. Например, осуществление страхования своих работников работодателем (от несчастного случая). Здесь работодатель страхует себя от выплат семье работника (если произойдет несчастный случай), а наемный сотрудник выступает в роли выгодоприобретателя.

Страхование по системе первого риска – особенности

Использование этой схемы возможно в случаях, когда бывает сложно определять полную страховую стоимость имущества (объектов), или страхуются предполагаемые расходы, например:

  • По разборке и слому разрушенных строений и сооружений
  • Понесенные в результате тушения пожаров
  • При перемещении, при защите объектов
  • По восстановлению документации (бухгалтерской, технической и другой)
  • Ценных бумаг, наличных денежных средств
  • Понесенных расходов в результате кражи или грабежа
  • Личного имущества (вещей), автотранспортных средств сотрудников и клиентов организации (предприятия)
  • И других, подобных, расходов и затрат.

Страхование по первому риску – страховое обеспечение, предусматривающее только ту выплату, которая определена в договоре (страховая сумма) и без учета соотношений между установленной суммой страховки и страховой стоимостью (только в пределах установленной страховой суммы).

Поэтому, согласно договору:

  • первый риск – потери и затраты, не превышающие страховую сумму (и обозначенную в договоре) – возмещаются страховщиком страхователю полностью
  • второй риск – превышающие установленные договором затраты и убытки (не подлежат страховой защите и покрытию).

Заключая договоры страхования, надо учитывать особенности объекта страхования и другие обязательные параметры.

Из чего состоит нетто-премия

Включает несколько подвидов:

  • Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия. Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
  • Гарантийная надбавка. Они используется в качестве компенсации переплаченных сумм, которые были зачислены в качестве регулярного платежа. Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость. Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
  • Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае. Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни. Поэтому чаще всего в краткосрочных видах страхования присутствует рисковый взнос.

В ситуации со страховой пенсией, заключенной по долговременному договору, есть некоторые отличительные черты. Во время его заключения договора добавляется накопительный взнос. Он  используется в качестве суммы, выплачиваемой застрахованному лицу в указанный срок. Но если в данном договоре используется смешанный вид страхования жизни, включающий в себя покрытие рисков смерти, несчастных случаев, то такой элемент, как рисковая надбавка, не применяется. Ее функцию исполняет в этой ситуации гарантийная надбавка.

Каждый вид страхования имеет ряд нюансов, среди которых и разновидность обязательного платежа. В зависимости от условий предоставления страховых услуг страхователь принимает обязательства осуществлять выплату требуемой суммы в виде ежемесячного взноса либо единого платежа, именуемого страховой премией.

Страховая премия страховые взносы и страховой тариф

Виды по форме уплаты По этой категории премия может быть:

  • одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
  • текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
  • годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
  • рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.

Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи

Как рассчитывается показатель? Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой

Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая.

Страховой тариф встречается и под другими названиями – тарифная ставка и брутто–ставка.

Размер тарифа зависит от вида страхования. Рисковая страховая деятельность не предусматривает обязательств страховщика по выплате компенсации по окончании срока действия договора – при таком страховании на тариф влияют:

  1. Страховая статистика.

    Частота наступления страховых случаев в прошлом позволяет достоверно прогнозировать совокупную сумму выплат в будущем.

    Например, при участившихся случаях угона авто в регионе, стоимость КАСКО вырастет.

  2. Величина страхового резерва.

Часть риска страховщик может оставить на ответственности страхователя, предварительно согласовав с ним этот вопрос.

Такой прием возможен за счет установления страховщиком франшизы. Франшиза – это предусмотренное условиями договора страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Франшиза подразделяется на условную и безусловную. Условная франшиза назначается для тех случаев, когда страховщик согласно договору страхования не будет выплачивать компенсацию за убытки, не превышающие франшизу.
Скидки и надбавки При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки. Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы. Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки.

Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа. Можно ли вернуть часть премии? Нередко полисы страхования приобретаются при оформлении ипотечных или других видов кредитов.

Отличия страховых премий от страховых взносов Отметим следующие основные отличия:

  • Страховые премии в основном выплачиваются единовременно. А взносы же уплачиваются ежемесячно.
  • Страховые премии выплачиваются по тарифам, которые назначаются страховщиками.

    Тарифы по страховым премиям зависят от многих факторов и устанавливаются для каждого индивидуально.

    Они, как правило, прописываются в договоре.

Ссылка на основную публикацию