Стоимость страховки квартиры и ее виды

В каких случаях страховая компания не обязана платить

Отказ страховой компании от возмещения расходов при наступлении страхового случая — ситуация скорее редкая, чем закономерная. Причиной этому могут послужить следующие факторы:

  • недобросовестное исполнение ссудополучателем своих обязанностей по договору ипотечного кредитования;
  • форс-мажорные обстоятельства;
  • нечистоплотность страхователя;
  • другие обстоятельства.

Страхование титула не покрывает ущерба, причиненного объекту недвижимости по вашей вине. В случае механического разрушения вы также не получите выплат по полису, так как право собственности вы не утратили. Подобные ситуации решаются в рамках имущественного страхования.

Форс-мажорными считаются такие ситуации, как:

  • утрата прав на недвижимость в результате военных действий;
  • конфискация жилья государством;
  • последствия катастроф природного или техногенного характера.

Компенсация не выплачивается также и в том случае, если вы нарушили условия ипотечного договора. Если по решению суда произойдет конфискация квартиры в силу задолженности по кредиту, на титульное страхование не рассчитывайте.

Причинами отказа от выплат по страховке могут быть и такие:

  • использование жилого или нежилого помещения не по назначению;
  • изменение технического состояния квартиры (перепланировка) без уведомления страховой компании и банка;
  • дарение или продажа залогового объекта третьим лицам;
  • сдача жилья в аренду;
  • другие нарушения.

Мнение эксперта
Евгений Беляев
Юрист-консультант, финансовый эксперт

Спросить

Эти описанные ситуации встречаются в страховой практике сплошь и рядом

Поэтому важно помнить, что любые действия в ипотечной квартире до того, как вы произведете последний платеж по кредиту, должны быть обязательно (!) согласованы с банком и страховой компанией

Страховщики могут отказать в возмещении по факту добросовестности приобретателя. Это значит, что если сделка будет признана судом незаконной из-за мошеннических действий продавца, вам предстоит доказать страховой компании, что вы не знали о том, что у продавца не было прав на реализацию объекта недвижимости.

Перед тем, как выбрать страховую компанию, если такое право предоставит вам кредитор, почитайте отзывы бывших клиентов — они могут быть полезны.

Страхование титула на максимальный срок является не только оправданной мерой, но и необходимой. «В случае чего» страховые компании предоставят вам квалифицированную юридическую поддержку, в том числе в зале судебных заседаний.

Страхование титула — отнюдь не альтруизм, это чистый расчет. Страховщик не заинтересован в возмещении расходов, поэтому сделает все возможное, чтобы отстоять интересы клиента.

Виды рисков и их цена

На вопрос «от чего же можно застраховаться» любой сотрудник страховой компании ответит – «от рисков». Именно риски являются теми случаями, которые могут потенциально случиться с квартирой.

Наборы рисков условно можно распределить на три группы:

  • стандартный набор рисков (включается практически всеми страховщиками в договора касательно квартир);
  • расширенный набор рисков (имеют более широкий спектр – включают один или несколько дополнительных случаев);
  • специальный набор рисков (косвенно связан с причиняемым ущербом).

При обращении в страховую компанию с целью страхования квартиры клиенту предложат стандартный набор рисков. Он традиционно (если говорить о страховании квартиры) включает в себя:

  • противозаконные действия третьих лиц;
  • пожары;
  • наводнения;
  • потопы;
  • падения летательных аппаратов;
  • взрывы техногенного характера.

Клиенту при обращении необходимо проследить за тем, чтобы в условиях сделки группа рисков и конкретные страховые случаи были детально прописаны.

В другом случае у страховщика возникает возможность варьирования понятия риска и манипуляции понятиями для невыплаты страхового ущерба.

Стандартный набор рисков является самым недорогим в ценовом эквиваленте.

В расширенный набор рисков могут входить дополнительно:

  • повреждения в связи с падением бетонных столбов или деревьев;
  • неосторожные действия подрядчиков или ремонтных организаций при проведении ремонтных работ;
  • повреждение квартиры под влиянием пара;
  • потопы вследствие повреждения аквариумов, поломки стиральной машины;
  • выход из строя бытовой техники вследствие перепадов напряжения.

Фактически  сторонами могут быть установлены самые разные наборы рисков в соответствии с желаниями и нуждами клиента.

При обращении в страховую компанию необходимо помнить одно важное обстоятельство – чем шире набор рисков, от которых застрахована квартира, тем больше страховой взнос (стоимость страховки)

Титульное страхование

   Заёмщики не всегда осведомлены о титульном страховании, однако оно может быть обязательным требованием при оформлении ипотеки. При такой сделке страхуется статус собственника квартиры. То есть, если вдруг заёмщик лишится права собственности, страховая компания возместит банку убытки. Как возможно лишиться титула владельца?

Рисков при покупке квартир, особенно вторички, несколько:

  • виндикационный иск (если вдруг объявится наследник, которого не уведомляли об открытии наследства в виде квартиры и продали её заёмщику, суд имеет право признать за наследником право собственности либо на всю квартиру, либо на долю.При этом заёмщик, хотя и не знавший о существовании наследника и купивший квартиру вполне законно, может лишиться права собственности); 
  • иск о признании договора купли-продажи недействительным (типы таких исков возникают, если квартира была продана мошенниками, или права ребёнка были нарушены при приватизации).

Обязательно страхуйте титул собственника, если квартира во владении продавца была меньше трёх лет. Именно три года – срок исковой давности. Но срок сам по себе начинает течь не в момент регистрации права собственности на продавца, а в момент обнаружения нарушенных прав.

Например, был человек в загранкомандировке три года и не знал, что после отъезда умер его отец. А наследство оформил брат, после чего продал квартиру заёмщику. Так вот три года срока начнутся с того момента, как командированный узнает о смерти отца. И в течение трёх лет имеет право требовать признания продажи квартиры недействительной.

Правовой титул и проблемы современного рынка недвижимости

Титульное страхование в России – это не массовый вид страхования и, в основном, оно применяется при ипотечном кредитовании, т.к. страхование титула является обязательным условием получения ипотечного кредита. Действительно, сегодня титульное страхование приобрело особую актуальность именно в связи с появлением ипотеки и в целом по причине значительного роста рынка купли-продажи жилья.

Страхование титула представляет собой страхование права собственника. Данное право является комплексным: это право владения, пользования и распоряжения. Как правило, при страховании титула Страховщик зачастую обеспечивает защиту только права собственности в совокупности, а не его конкретных правомочий.

При комплексном ипотечном страховании под страхованием титула понимается, как правило, страхование статуса собственника, при этом страховая защита не распространяется на случаи ограничения либо нарушения отдельных правомочий собственника, например на всякого рода обременения: залог, право третьих лиц на проживание, запрет реализации квартиры, арест и т.п.

Вместе с тем возможно заключение такого рода договора страхования титула, в соответствии с которым различные ограничения конкретных правомочий собственника могут быть предметом страхования. Страхование титула на практике осуществляется двумя путями: от поименованных рисков и от всех рисков, за исключением конкретных рисков.

В первом случае, например, может быть застраховано нарушение прав пользования имуществом, при этом, соответственно, нарушение остальных правомочий (владения и распоряжения) не является страховым событием.

Указанные права страхуются от прекращения или ограничения в результате определенных событий, например, риск потери права владения, пользования или распоряжения в результате вынесенного судебного решения или в результате признания недействительности сделки, порождающей указанные правоотношения. Возможно страхование титула на случай возникновения обстоятельств, влекущих потерю, прекращение или ограничение правомочий собственника только в период действия договора страхования.

При таких обстоятельствах потеря титула, хотя бы и в течение срока действия договора, но в результате событий, произошедших до заключения договора страхования, не будет являться страховым случаем. В отдельных случаях осуществляется страхование титула на случай потери всех трех полномочий. При этом потеря или ограничение каждого из них в отдельности не покрывается страхованием.

В случае страхования титула на условиях «от всех рисков» Страховщик может применить ряд исключений из покрытия. Общепринятыми являются исключения: «обращение взыскания на имущество страхователя по его обязательствам», «отчуждение недвижимого имущества в связи с изъятием земельного участка». Важный аспект данного страхования – определение страховой суммы при заключении договора.

Если страхование титула отнесено Страховщиком к страхованию имущества, тогда страховая сумма будет равна стоимости недвижимости на день заключения договора. Если же данный договор классифицируется как страхование финансовых рисков, Страхователю могут быть покрыты убытки не только в размере первоначальной стоимости имущества, но и убытки, связанные с удорожанием имущества в период действия договора.

Добровольное страхование имущества для тех, кому есть, что терять

Приобретение квартиры или загородного дома является одним из самых распространенных способов инвестирования финансов. Вместе с тем широко распространено и страхование недвижимости.

Квартиры и дома стоят дорого, а случиться с ними может что угодно — пожары, затопления, природные катаклизмы… Добровольное страхование имущества — отличный способ защитить свою недвижимость и предотвратить огромные финансовые потери. Сегодня эта услуга пользуется большой популярностью и заслужила массу положительных отзывов. Ведь каждому человеку хочется ощущать уверенность в том, что его имущественные интересы будут защищены, если с жильем что-то случится.

Надежное страхование недвижимости в «Росгосстрахе»

Страхование квартиры

Рассчитать

Условия

Такое страхование недвижимого имущества покрывает риски, связанные с кражами или пожарами. Мы предлагаем клиентам на выбор несколько программ с разными условиями. При наступлении страхового случая «Росгосстрах» возьмет на себя возмещение ваших затрат на восстановление жилья. Такое страхование имущества позволит выбрать только самые нужные объекты, например не всю квартиру, а только установленное в ней оборудование или отделку.

Ипотечное страхование

Условия

Отправить заявку

Программа от «Росгосстраха» для ипотечных заемщиков — это гарантированная поддержка в части исполнения вами финансовых обязательств перед банковским учреждением, предоставившим кредит на приобретение жилья. Стоимость страхования имущества в данном случае многократно окупится при утрате основного источника дохода. А это может произойти по разным причинам: из-за потери трудоспособности, внезапных крупных расходов, например, на ремонт жилья после повреждения и др. С «Росгосстрахом» вы защитите свои финансы в случае утраты или частичного ограничения права собственности.

Обратите внимание! При оформлении ипотеки требуется страховка жизни.

Титульное страхование

Условия

Страхование имущества по данной программе рекомендуется тем, кто планирует приобретение квартиры, загородного дома или иной недвижимости. Например, это может быть покупка жилья на вторичном рынке. Условия титульного страхования имущества позволяют защитить себя в случае признания сделки незаконной по причинам, которые были вам неизвестны при оформлении сделки купли-продажи объекта.

Страхование дома

Такой полис страхования имущества может быть оформлен независимо от типа частного дома, будь то коттедж в городе, поселке или деревне. Мы предоставим вам возможность самостоятельно выбрать то, что необходимо включить в страховой договор: отделку комнат или антикварную мебель. Страхование имущества физических лиц в «Росгосстрахе» — это привлекательные условия и надежная защита.

«Росгосстрах» поможет сохранить спокойствие за свое недвижимое и другое имущество. Страхование недвижимости у нас позволит вам обеспечить надежную защиту финансов на максимально выгодных условиях.

№167

№207

Стоимость страхования имущества зависит от множества факторов, поэтому рекомендуем обратиться к нашим специалистам за разъяснениями.

Титульное страхование недвижимости

Титульное страхование недвижимости – это страхование риска утраты приобретенного имущества в результате потери права собственности на него. В какой ситуации можно потерять право собственности на приобретенное имущество – недвижимость, землю и т.п.? Такая ситуация может возникнуть, если на купленную недвижимость объявится владелец, который сможет юридически подтвердить свое право на данное имущество. В этом случае, титульное страхование защитит страхователя от потерь, т.к. в соответствии с договором титульного страхования СК выплатит возмещение, сумма которого равна стоимости потерянной собственности. Титульное страхование является обязательным при оформлении ипотечного кредита: страхование титула – одно из обязательных условий ипотечного кредитования.

Особенности титульного страхования, страховой случай

Самая большая сложность при титульном страховании – это сбор и анализ документов, которых иногда бывает достаточно много. Кроме того, иногда очень сложно проследить историю конкретного объекта недвижимости. Страховая компания откажет в заключении договора титульного страхования, если при изучении документов на недвижимость обнаружит, что возможно предъявление иска третьими лицами. Поэтому, отказ страховой компании застраховать титул – это сигнал того, что с данным объектом что-то не в порядке, и он не является «чистым» с юридической точки зрения.

Что является страховым случаем при титульном страховании? Страховой случай при страховании титула – это решение суда о признании документа, подтверждающего право собственности на имущество, недействительным, или, иными словами, о прекращении права собственности на это имущество. Страховой случай будет признан страховой компанией, если исковое заявление в суд было подано во время действия договора титульного страхования. При этом, страхователь обязан уведомить страховую компанию о возможности наступления страхового случая, если возникли обстоятельства, которые могут привести к наступлению страхового случая, – исковое заявление, повестка в суд. Страховая компания в подобных случаях представляет в суде интересы страхователя.

Какова стоимость страхования титула?

Стоимость титульного страхования достаточно существенная. Однако, страхование титула помогает избежать более серьезных финансовых потерь. Тариф на титульное страхование зависит от того, насколько с юридической точки зрения чисто приобретаемое имущество, и как много сделок по нему уже состоялось ранее. Страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества и равна либо равна ей, либо стоимости залога. Стоимость страхования титула составляет от 0.3% до 3% страховой суммы. Однако не все компании оказывают подобную услугу, т.к. не могут правильно оценить риски.

Срок действия договора титульного страхования может составлять от одного года до трех лет. Банки в случае ипотечного кредитования, как правило, требуют заключения договора комплексного страхования ипотеки, в котором страхуется и титул, на весь срок действия договора ипотечного кредита.

Страхование квартиры стоимость и критерии оценки недвижимости

Если вы являетесь собственником жилья в многоквартирном доме, сдаете или арендуете жилое помещение, страховка поможет защитить ваши материальные интересы и возместит затраты при наступлении страхового случая. Сколько именно будет стоить страхование квартиры, вы сможете узнать после того, как выберете необходимые опции.

Совет!
Расширенная страховка на имущество покрывает полный список возможных рисков. Соглашение действует в течение 12 месяцев и предоставляет возможность возместить нанесение ущерба недвижимости в результате грабежа, взлома, взрыва и стихийных бедствий.

Страховка также предусматривает защиту от затопления, возгорания и несение ответственности перед другим гражданами. Помимо этого, в полис входит приборка квартиры, пострадавшей от противоправных действий посторонних лиц.

Сколько стоит данная услуга?

Окончательная сумма страховки квартиры, которую можно приобрести онлайн, зависит от имущества, подлежащего защите, и предпочтенной программы. Есть возможность застраховать:

  1. Имущество, находящееся в жилище
  2. Внутреннюю отделку и инженерное оборудование
  3. Ответственность перед другими лицами
  4. Конструктивные детали

На оформление данной страховки не требуется много времени. Кроме того, нет необходимости в предварительном осмотре, описи имущества и документах, доказывающих право собственности.

Приобрести полис можно самостоятельно, при помощи онлайн сервиса, после того, как услуга будет оплачена банковской картой, электронный полис пришлют на указанную почту.

От чего зависит стоимость страховки?

Для того, чтобы хорошо застраховать имущество на случай наступления возможных рисков, необходимо иметь ввиду следующее:

  • Чем дороже стоит имущество (при оценке специалистом), тем больше сумма покрытия. Так что, не нужно экономить на заключении специалиста, оцените и квартиру, и имущество, и ремонт.
  • Если при оформлении страховки, компания не просит предъявить свидетельство на собственность или акты оценки, то при наступлении страхового случая без данных документов в возмещении будет отказано.
  • Заполняя анкету, указывать нужно только достоверную информацию, если компания обнаружит, что были указаны ложные сведения, то компенсация выплачена не будет, даже через суд.
  • Выбирать нужно реальные риски, которые и в самом деле могут произойти. Например, если дом старый, и трубам водоснабжения, канализации и отопления столько же лет, сколько и данному строению, риск затопления увеличивается в несколько раз.

В договоре содержится много информации, поэтому прежде чем подписать его, тщательно изучите все пункты, условия и исключения. Ведь при наступлении страхового случая, оттого, какие именно риски были включены в страховку, и зависит сумма возмещения.


Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — пишите свой вопрос в форму онлайн-консультанта или звоните по телефону. Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Страховая сумма и возмещение

При наступлении страхового случая (признание недействительным договора) застрахованное лицо для получения причитающейся ему компенсации должно обратиться в компанию и подтвердить произошедшее событие документально. То есть предоставить договор титульного страхования, решение суда о лишении права собственности, удостоверение личности.

Страховая же компания обязана выплатить возмещение в размере той суммы, которая оговорена в договоре. Ее величина зависит от многих факторов, но в любом случае она не может быть больше действительной (рыночной) стоимости застрахованного объекта, которая определяется на основании соглашения страхователя и страховщика, заключения независимого оценщика и договора купли-продажи.

Специалисты страховых компаний отмечают, что такой формой гарантии прав собственности, как титульное страхование, российские покупатели недвижимости пользуются крайне редко. Зачастую, многие попросту не знают о таком виде страхования. А у тех, кто что-то слышал, титульное страхование вызывает массу вопросов и непонимание того, какие гарантии на самом деле оно может дать.

С титульным страхованием на российском рынке чаще всего сталкиваются те, кто приобретают квартиру в ипотеку на вторичном рынке и заключают такой договор по требованию банков. Почему именно на вторичном рынке? Считается, что в новостройках риск лишиться приобретенной квартиры невелик, потому как она еще не имеет длинной истории с многочисленной сменой собственников. Хотя такое случается и на первичном рынке недвижимости, если, например, застройщик продает один и тот же дом (или квартиру) нескольким покупателям.

Выводы напрашиваются сами по себе: в условиях ограниченного доступа покупателя к правовой информации по приобретаемому объекту, нужно соблюдать предельную осторожность, приобретая заветные квадратные метры. Ситуацию усугубляют недобросовестные продавцы, которые изначально ставят цель – поживиться на неосторожных и беспечных людях

И это вынуждает искать способы для максимальной защиты от возможного риска утраты прав собственности и признания сделки недействительной.

Титульное страхование можно рассматривать как один из таких вариантов. Но при этом это не панацея и уж точно не стопроцентная гарантия от потери жилья и средств

Скорее, это дополнительная мера предосторожности. Потому что чисто теоретически велика вероятность того, что и в этом случае в списке ситуаций, при которых страховка по каким-либо причинам не будет выплачена, может оказаться любая сделка с недвижимостью

Страховая компания может запросто объявить себя банкротом, разориться и просто закрыться. К тому же, такая страховка не из дешевых. И вдвойне обидно потерять квартиру, да еще и потратить кучу денег на выплату взносов страховой компании за страхование титула. Вероятно, лучший способ как-то защитить свои права покупателя недвижимости – это надеяться на логику, здравый смысл, интуицию и привлекать опытных экспертов при осуществлении сделки.

Почему можно потерять титул

Обычный заемщик, выяснив, что такое титульное страхование при ипотеке, неизбежно задается вопросом «Каким образом можно утратить право собственности на законно приобретенную квартиру?». Кажется, если сделка совершена и зарегистрирована в регистрационной палате, ей уже ничто не угрожает. На самом деле, это не совсем так.

Любой из объектов вторичного рынка хоть раз менял владельцев. Если он переходил из рук в руки больше одного раза, да еще и в процессе этого передавался по наследству, любой из прежних владельцев по закону имеет право потребовать его назад. Причиной этого могут послужить следующие обстоятельства:

  • нарушение имущественных прав предыдущих владельцев квартиры, их несовершеннолетних детей или наследников (вне зависимости от очереди);
  • наличие ошибок в документах на объект недвижимости;
  • признание одного из участников сделки недееспособным;
  • наличие доказательств того, что одна из предыдущих сделок с квартирой была незаконной (например, совершалась под влиянием обмана или угроз).

Чтобы избежать подобных случаев, вам, как покупателю квартиры, придется перед сделкой проверить всю ее историю с момента постройки дома. Это, к сожалению, возможно не всегда и отнимает очень много времени даже у специалистов. Поэтому, страхование титула можно назвать своего рода компромиссным вариантом. Оно позволяет провести сделку в срок, и защитить при этом интересы всех задействованных в ней сторон.

Какие риски покрывает страхование титула

Почему человек, ничего не нарушавший и купивший, к примеру, квартиру вполне законным путем, вдруг остается без жилья и без денег? Это происходит по той простой причине, что сделки по продаже и купле проходят нередко не совсем гладко.

Покупая жилье на вторичном рынке, даже с привлечением юристов и при самой тщательной проверке юридической чистоты, есть вероятность нарваться на какую-нибудь неприятность, которая впоследствии может обернуться длительными судебными тяжбами и разбирательствами.

Сделки по недвижимости на вторичном рынке очень часто сопровождаются длинными цепочками продаж и покупок. И нет гарантий, что спустя много лет вдруг не обнаружится, что одна из них когда-то была совершена с нарушением закона.

Право собственности может быть оспорено вдруг появившимися откуда-то неучтенными наследниками или владельцами имущества, которые могут проявиться спустя несколько лет после совершения сделки, к примеру, возвратившись после длительного заключения из тюрьмы или из продолжительной командировки. По решению суда все последующие приобретатели могут потерять право собственности, и в этом случае происходит утрата (дефект) титула.

Ситуаций, связанных с приобретением жилья, при которых возможен риск потерять право на его владение, множество. Вот только некоторые из них, довольно-таки часто встречающиеся в юридической практике, которые покрываются титульным страхованием и за которые можно получить возмещение убытков при потере жилья:

  • Нарушено законодательство при заключении договора купли-продажи
  • В процессе сделки покупки-продажи жилья были допущены мошеннические действия (подделка документов и другое)
  • Заключение сделки недееспособными (ограниченно недееспособными) гражданами, а также дееспособными лицами, совершившими сделку под воздействием обмана, угрозы, заблуждения, насилия, не понимавшие значения и последствий своих поступков
  • Нарушены права третьих лиц (не учтены интересы несовершеннолетних детей и наследников, прописанных в квартире, не получено согласие второго супруга и т.д.)
  • Право собственности получено на основании неправомочного решения суда
  • Были допущены серьезные ошибки при регистрации сделки и при оформлении необходимых для сделки документов
  • Признание судом незаконными действия при предыдущих продажах жилья или его приватизации.
Ссылка на основную публикацию