Как работает добровольное медицинское страхование ДМС в России

Содержание

Плюсы и минусы корпоративного ДМС

Прежде чем решиться на дорогостоящую процедуру оформления ДМС для сотрудников, работодателю следует взвесить все аргументы за и против, и оценить потенциальную выгоду, которую он сможет получить понеся данные расходы. К сожалению, в масштабах компании экономический эффект от корпоративного страхования персонала по ДМС может быть не всегда очевиден. К отрицательным сторонам оформления ДМС юридическим лицом можно отнести:

  • относительно высокую стоимость услуги — чем более “полно” работодатель желает застраховать работников, тем большую сумму ему придется заплатить;
  • наличие страхового полиса не является таким уж мотивирующим фактором для молодых и здоровых сотрудников — в ряде случаев даже при наличии полиса такие сотрудники могут годами не обращаться за помощью;
  • ограниченный перечень медицинских учреждений, предлагаемый некоторыми страховщиками.

Какие же положительные стороны могут быть найдены при корпоративном страховании сотрудников? К ним следует отнести:

  • привлекательный для для ряда соискателей социальный пакет — как уже было сказано ранее, оформление корпоративного ДМС работодателем может быть весомым аргументом в пользу работы в этой компании;
  • снижение показателя текучести ценных сотрудников;
  • возможность получения сотрудниками медицинских услуг высокого качества;
  • получение работодателем налоговых льгот;
  • и т.п.

Предложения страховых компаний

В приведенной ниже таблице представлены предложения ведущих страховых компаний, предлагающих программы страхования ДМС для мигрантов:

Название Услуги, входящие в страховой пакет
“Росгосстрах”
  • Амбулатория;
  • Стоматология (лечение, удаление зубов);
  • Скорая и экстренная специализированная помощь (выезд на дом, транспортировка и т.д.);
  • Стационар (обследование и лечение в больнице);
  • Дополнительные услуги.
“Росно-Альянс”
  • Амбулатория (обследование, консультации, постановка диагноза, лечение);
  • Консультативная помощь пациенту на дому;
  • Стоматология (лечение, обработка травм);
  • Стационар (лечение заболеваний и травм, консультации врача, обследования, операции).
“Ресо-Гарантия”
  • Скорая помощь и амбулатория (выезд на дом, транспортировка в больницу, экстренное лечение);
  • Стационарное обследование и лечение;
  • Плановое амбулаторное лечение;
  • Стоматология (лечение, хирургическое вмешательство).
“Ингосстрах”
  • Первичная медико-санитарная неотложная помощь (обследование на дому, транспортировка в стационар);
  • Специализированная медпомощь (обследование, лечение, хирургическое вмешательство в больнице);
  • Посмертная репатриация
  • Дополнительные услуги.

Права и обязанности сторон в ДМС страховании

Следует различать ДМС для организаций и для физических лиц. В первом случае страхователь имеет право получать медицинскую помощь (или проверять ее предоставление застрахованному лицу) согласно условиям страхования, а также менять застрахованных людей и их количество по согласованию с СК. Физлицо же имеет право только на медобслуживание в соответствии с условиями договора  — свободно поменять человека в полисе не получится. Также страхователь может по собственному решению расторгнуть соглашение, либо внести в него изменения (по согласованию с СК). При этом ему возмещается внесенная часть платежей за неистекший период. Ко всему прочему, застрахованный может обратиться за консультацией или помощью к страховщику, получить дубликат полиса при его утере. Обязанности страхователя и застрахованных лиц описаны в стандартном договоре достаточно точно. Вот основные из них:

  • Вовремя осуществлять страховые платежи;
  • Информировать застрахованных людей об условиях договора и программе страхования, порядке получения помощи. Также, в случае корпоративного ДМС, работодатель обязан передать полисы ДМС сотрудникам;
  • Сообщать страховщику о любых изменениях, касающихся застрахованных;
  • Выполнять назначения врачей;
  • Хранить документы, не передавать их третьим лицам;
  • Вернуть страховой компании полис при досрочном расторжении договора.

Страховщик в свою очередь имеет право расторгнуть договор при нарушении условий выплаты страховых платежей или, в предусмотренных договором ситуациях, отказаться от оплаты и/или предоставления услуг. А еще СК может проверить достоверность данных, переданных страхователем, любым удобным способом. Обязанности страховщика также четко прописаны в договоре ДМС:

  • Выдать полис(ы) ДМС;
  • Обеспечить оказание медицинской помощи в соответствии со страховой программой;
  • Своевременно оплачивать оказанные услуги;
  •  Не разглашать конфиденциальные данные;
  • Защищать интересы застрахованных лиц.

Субъекты и объекты системы

В системе добровольного медицинского страхования взаимодействуют несколько участников. Одними из них являются врачи определенного административного округа, предоставляющие застрахованным лицам первичную медицинскую помощь. Обычно такие врачи напрямую заключают договор со страховой компанией или подписывают контракт с ассоциацией независимых врачей, которые выполняют посреднические функции. Основными же субъектами ДМС являются:

  • Страхователь — заключает договор и покупает полис ДМС. Как правило, страхователем может быть любой дееспособный человек, юридическое лицо или благотворительный фонд;
  • Застрахованное лицо — человек, пользующийся услугами полиса ДМС (сам страхователь или другое физическое лицо, в отношении которого заключен договор). Им может стать как любой гражданин РФ, так и иностранный гражданин;
  • Страховая компания (страховщик) — организация, имеющая лицензию на данный вид деятельности;
  • Медицинские организации — ЛПУ, оказывающие услуги медицинского характера и имеющие лицензию на данную деятельность. Они заключают соглашения со страховыми компаниями.

Отношения между основными участниками системы ДМС официально закреплены в главе 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и в статье 4.1 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992 (ред. от 31.12.2017) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018). Схематично принцип действия системы добровольного медстрахования представлен на рисунке 1.

Рисунок 1 — Принцип действия системы ДМС

Согласно пункту 3 статьи 4 Закона №4015-1 объектами медицинского страхования являются имущественные интересы связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие проблем со здоровьем у физического лица, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз в виде заболеваний, травм, расстройств и так далее.

Федеральный закон № 326-ФЗ от 29.11.2010 (ред. от 28.12.2016) «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» указывает, что объект страхования — это страховой риск, связанный с возникновением страхового случая. Такая формулировка противоречит той, что дана в Законе №4015-1, и при этом остается открытым вопрос о структуре страховых рисков, поскольку их может быть множество. Например, риск утраты здоровья в результате заболевания (травмы, отравления), риск обострений (рецидивов), риск хронических заболеваний, риски второго порядка (ущерб от медицинских технологий, ущерб от неэффективного лечения) и так далее.

Преимущества и недостатки ДМС

Полис ДМС обладает рядом бесспорных преимуществ:

  1. Обладатели полиса ДМС получают дополнительные медицинские услуги сверх установленных ОМС.
  2. Программы ДМС обеспечивают более комфортные условия лечения по сравнению с программой ОМС (современное медицинское оборудование, возможность записи на прём к специалисту без обязательного посещения терапевта, отсутствие очередей, внимательное отношение персонала).
  3. Покупка программы ДМС обходится дешевле, чем посещение частной клиники без полиса от случая к случаю и оплата медицинских услуг по факту их оказания, поскольку страховая компания обеспечивает клинике большой поток пациентов и получает от неё оптовые скидки с цены медицинских услуг, в то время как сам пациент оплачивает страховой компании за полис ДМС фиксированную цену.
  4. Гибкость. Так, при заключении комплексного договора, включающего все виды медицинского обслуживания, клиент страховой компании может подобрать индивидуально для себя все необходимые виды медицинских услуг.

Однако и недостатки у ДМС тоже имеются:

  1. Во-первых, цена. Если полис ОМС гражданину достается бесплатно, за ДМС ему нужно будет заплатить. Далеко не каждый в нашей стране готов это сделать в силу низкого уровня благосостояния.
  2. Договор ДМС обычно включает в себя и ряд ограничений. Например, некоторые категории граждан не могут воспользоваться программами ДМС (неизлечимо больные люди, престарелые, лица, страдающие такими тяжелыми заболеваниями, как ВИЧ), существуют исключения из страховых случаев, которые не оплачиваются страховкой, обслуживание пациентов по ДМС осуществляется только в определённых медицинских учреждениях и т.д.
  3. В-третьих, есть риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны. Врачам становится выгодно приглашать пациентов на повторные приёмы и направлять их на излишние процедуры, анализы и обследования (за все же платит страховая и это положительным образом сказывается на зарплатах докторов).
  4. Полис ДМС действует ограниченное время (как правило, год), потом его нужно продлевать (в отличие от бессрочного полиса ОМС).

Как видите, полис ДМС — довольно полезное приобретение. Причем, кроме вышеуказанных преимуществ, позволяет получить социальный налоговый вычет. Так, если вы получаете доход, облагаемый налогом по ставке 13%, вы можете составить налоговую декларацию и пополнить ваш личный бюджет.

В соответствии со статьей 219 Налогового кодекса РФ вы имеете право применить социальный налоговый вычет в сумме уплаченных страховых взносов по договору ДМС, причем не только своему, но и по договору ДМС, оформленному вами на ваших близких.

Что такое ОМС

Под обязательным медицинским страхованием понимают набор стандартных лечебных услуг, бесплатно оказываемых пациентам за счет государства и страховых взносов работодателей. В качестве базовых мер выступают:

  • Первичная медико-профилактическая помощь;
  • Скорая помощь.

В зависимости от действующих региональных законов, объем бесплатных медицинских услуг может быть увеличен. В качестве застрахованных лиц могут выступать как работающие граждане, так и безработные, а также несовершеннолетние лица и пенсионеры. При этом работающим гражданам гарантируется компенсация периода временной нетрудоспособности или оплата по уходу за больными детьми и родственниками.

Источниками пополнения средств, выделяемых на оплату медуслуг, выступают страхователи по ОМС. К ним относят работодателей и непосредственно самих физических лиц, периодически перечисляющих средства в социальные фонды. Базовый тариф на страховые взносы для таких лиц установлен на уровне 5,1%.

Классификация по функциональному значению

По актуальности страхового полиса в жизни страхователя, по его функциональному значению, выраженному в финансовом эквиваленте гарантийного обеспечения, различают замещающую, параллельную и расширенную страховки. Каждый тип актуален для конкретной социальной категории граждан, которые самостоятельно формируют свое будущее. От их выбора зависит качество жизни в будущем периоде в случае проблем со здоровьем, требующих в него инвестирования.

Замещающее

Замещающий тип страховки актуален для тех граждан, которые не участвуют в системе обязательного страхования ввиду исключения из общей схемы. Причиной этого может быть высокая доходность физического лица или освобождение его от отчислений средств в страховой фонд. В некоторых ситуациях, замещающее ДМС может быть единственной формой страхового покрытия. Ее применение актуально также для безработных граждан или лиц, работающих неофициально.

Параллельное и расширенное

Параллельная или комплементарная страховка оформляется, несмотря на уже действующий полис ОМС. Она позволяет расширить спектр медицинских услуг, увеличивает их доступность для страхователя, гарантирует лечение вне очереди и предоставляет возможность длительного пребывания в больнице. Параллельный анализ страховок и предоставляемых их пакетом благ, позволяет страхователю при наступлении страхового случая, выбрать медицинское учреждение и порядок проведения лечебных и реабилитационных процедур. Параллельная страховка может покрывать расходы на процедуры, которые не включены в общий перечень ОМС. В некоторых странах она стала дублирующим и конкурирующим продуктом. Применение такой схемы страхования гарантирует возможность получения качественных медицинских услуг, чаще всего имеющих амбулаторный характер. При необходимости госпитализации исчерпываются возможности ОМС, обеспечивающей гарантированное медицинское обслуживание

Расширенное ДМС охватывает сферы оказания лечебных услуг, которые не предусмотрены в ОМС. В рамках такой программы допустимы совместные платежи нескольких страховых продуктов. При оформлении расширенных или параллельных страховок заранее исключаются имеющиеся у человека в наличии заболевания. Некоторые компании для их включения в полис, увеличивают страховые взносы.

ДМС стоимость и нюансы

Стоимость ДМС зависит от многих обстоятельств. В частности, какой пакет услуг вы выберете, сколько вам лет и какая площадь покрытия страховки вас интересует. Поэтому многие страховые компании предлагают на своих Интернет-ресурсах возможность рассчитать стоимость ДМС для физических лиц с помощью онлайн калькулятора.

ДМС обычно подразделяют на индивидуальное страхование и коллективное (когда работодатель осуществляет страхование работников).

Страхователями в случае ДМС могут выступать как физические лица, так и юридические (обращение работодателя за страхованием своих работников).

Застрахованное лицо – гражданин, чьи данные указываются в полисе ДМС.

Выгодоприобретатели – медицинские организации.

Но не стоит путать ДМС с медицинским страхованием граждан, которые выезжают за рубеж. Это два совершенно разных и самостоятельных вида страхования.

В каждой страховой организации существуют свои предложения относительно пакета услуг, которые могут быть предоставлены гражданам, получившим полис ДМС. Поэтому сильная сервисная составляющая – это один из главных аспектов, который определит в дальнейшем выбор страховщика.

Не знаете свои права?

Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.

А теперь давайте обратимся к критериям, которые могут повлиять на стоимость полиса ДМС:

  • Степень здоровья человека, который хочет получить полис. То есть, если у вас имеются серьезные хронические заболевания, то стоимость полиса будет существенно выше.
  • Комплекс услуг, который вы хотите для себя приобрести.
  • Количество лечебных учреждений, в которых вы хотели бы получить медицинскую помощь.

А теперь о нюансах. Все мы понимаем, что не всегда увечья получены «добросовестным» путем. Есть в договоре ДМС пункт о том, в каких случаях медицинская помощь вам оказываться не будет. Как правило, это случаи, когда травма (увечье) нанесена в состоянии алкогольного опьянения или умышленно.

Кроме того, несмотря на то, что страховые компании заинтересованы в клиентах, не факт, что страховой полис ДМС вам вообще продадут! Да, это будет касаться граждан, у которых, например, есть алкогольная или наркотическая зависимость, онкологических больных или ВИЧ-инфицированных.

Дело в том, что вышеуказанным группам лиц требуется постоянная и дорогостоящая медицинская помощь, стоимость которой может в разы превысить не то что страховую премию, но и саму страховую выплату; поэтому страховщику заключать такой договор экономически нецелесообразно.

На чем можно сэкономить, оформляя полис

Дешевый полис ДМС – это скорее миф, чем реальность. Тем не менее стоимость обслуживания у страховщика можно существенно снизить, если знать, какие подводные камни существуют и какие услуги будут обузой, а не насущной необходимостью. Вот что можно исключить из полиса ДМС без вреда:

  • Ненужные процедуры. Иногда в полис ДМС включают медицинские процедуры, которые не понадобятся конкретному застрахованному лицу. Например, физиотерапию можно легко «выключить» из страховки, если вы не имеете проблем с опорно-двигательным аппаратом или показаний по другим заболеваниям.
  • Скорая помощь без стационара или экстренного стационара. Как бы ни убеждали страховщики, частная скорая помощь хоть и приедет быстрее, но либо отправится в частную же клинику, что при отсутствии соответствующей опции в полисе ДМС повлечет дополнительные расходы, либо будет искать возможность отвезти пациента в бесплатную больницу по ОМС. А в этом случае лучше приехать на обычной скорой помощи, ее быстрее примут, а клиента оформят в приемном покое.
  • Слишком популярные и модные клиники. При покупке простого полиса ДМС, если клиенту не нужны консультации светил отечественной медицины, а требуется стандартное медицинское обслуживание, лучше выбрать простую клинику у дома. В нее будет проще добраться, обследования там проводят такие же, а стоимость полиса ДМС снизится примерно вполовину, при тех же услугах.

Также сэкономить на медстраховке можно целенаправленно отслеживая акции и скидки у страховщиков — в этом случае иногда можно действительно заключить договор очень дешево. Тем не менее, на более коротком сроке обслуживания сэкономить не получится — обычно СК для полугодовых или менее полисов ДМС ставят цену, которая в пересчете на год превышает стандартную стоимость на 30-50%.

При выборе компании ни в коем случае нельзя экономить на репутации и надежности страховщика. Слишком дешевые полисы ДМС никому не известных компаний не покроют лечение и для страхового возмещения может потребоваться обращение суд. СК должна быть надежной и лучше удостовериться этом лично, а не через брокера или посредника.

Что такое договор ДМС

Если говорить простым языком, то страхователь покупает полис ДМС за определенную договором сумму, а страховая компания оплачивает оказанные застрахованному лицу медицинские услуги в соответствии с программой страхования и при наступлении страховых случаев. Большинство россиян привыкли пользоваться услугами медучреждений по ОМС, поэтому считают ДМС неоправданной роскошью, но это не так. На деле полисы похожи друг на друга только типовым названием, а вот отличаются очень сильно:

Договор ДМС Договор ОМС
Заключается по собственной инициативе в письменной форме Заключается в обязательном порядке
Имеет срок действия Бессрочный
Полис ДМС оплачивается из личных средств человека (компании) Полис ОМС выдается бесплатно всем жителям России. Услуги оказываются за счет бюджета РФ и региона.
Условия выбирает клиент и страховая компания Условия определяет государство
Более широкий диапазон оказываемой врачебной помощи Минимально необходимый набор медицинских мероприятий

Из сравнительной таблицы становится понятно, что полис ДМС дополняет обязательную медстраховку, открывая страхователю дверь в медицинский мир без очередей, проблем и доплат.

При заключении договора, клиент самостоятельно с помощью страхового агента, «может собрать» подходящий полис или выбрать стандартный, предоставляемый СК. В любом случае, в договоре ДМС обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • ФИО, паспортные и контактные данные страхователя;
  • Информация о страховщике: название, контакты, реквизиты;
  • ФИО и должность ответственного представителя страховой организации, подписывающего договор;
  • Выбранная программа страхования;
  • Медицинские центры для получения помощи и консультаций;
  • Перечень застрахованных лиц и их личные данные;
  • Условия страхования;
  • Срок действия договора;
  • Страховые взносы и порядок оплаты;
  • Страховая сумма (покрытие полиса);
  • Права и обязанности сторон;
  • Условия прекращения действия договора;
  • Форс-мажор и иная информация.

В приложении к договору ДМС обязательно должен быть прописан перечень страховых случаев и исключения из них. В противном случае, страховщик может отказать в выплате, признав любую проблему не страховым случаем.

Срок действия договора оговаривается сторонами отдельно, чаще всего он равен 1 году. Если страховой период менее 12 месяцев, величина страхового взноса устанавливается в процентах от годового значения. Договор без указания срока действия является недействительным. Начинает свою работу полис сразу после подписания договора сторонами, однако, иногда действие договора вступает в силу с даты, определенной в документе. Чаще всего такие условия прописывают в ДМС, который обеспечивает страховку за рубежом.

Выгодно ли ДМС страхование для физических лиц

Существенным минусом ОМС (а, соответственно, преимуществом ДМС) является то, что после прикрепления к одному лечебному учреждению, гражданин уже не сможет выбрать по своему усмотрению лечебное учреждение, тогда как по ДМС можно отдать предпочтение любой медицинской организации, с которой у страховщика заключен договор.

Кроме того, если с вами случилось несчастье в выходной день и вам понадобилась медицинская помощь, то, имея на руках полис ДМС, вовсе необязательно дожидаться будних дней; страховщик может направить вас в то лечебное учреждение, которое будет работать.

Также можно отметить, что медицинские организации заинтересованы больше в обслуживании граждан, которые имеют полис ДМС, так как эта деятельность является дополнительным внебюджетным доходом.

Основной плюс полиса ДМС заключается в том, что вы можете сами сформировать свою страховую программу: выбрать услуги, которыми вы пользуетесь чаще всего, поликлинику, в которую вам удобно ходить и т.д.

Воспользоваться полисом ДМС при наступлении страхового случая очень просто: вы звоните своему страховщику (по номеру, указанному в полисе или договоре) и сообщаете про свою ситуацию; страховщик направит вас в нужную медицинскую организацию и расскажет, что делать дальше. Но если по каким-то причинам позвонить вы не можете, то отправляйтесь в поликлинику, к которой вы автоматически прикрепляетесь, получив полис. Более того, вы сможете вызвать доктора к себе домой.

На сегодняшний день медицинская помощь получает характер персонификации. Связано это с тем, что многие граждане предпочитают заплатить денежные средства и надеяться на индивидуальный подход при оказании медицинской помощи, в частности, не стоять в очередях, записываться на прием при первой необходимости и т.д.

Несмотря на то, что ДМС получает широкое распространение и уже востребовано среди населения, все еще существуют некоторые проблемы, которые не позволяют реализовать «идеальную» модель оказания медицинской помощи. В частности, еще не до конца урегулирован вопрос с очередями, также имеет место быть низкая осведомленность потенциальных покупателей полиса ДМС о страховом продукте (мы знаем, что это такое, но не знаем, как им пользоваться).

Кроме медицинской помощи по ДМС можно воспользоваться еще и санаторно-курортным лечением в определенных здравницах. Как правило, такая программа предусмотрена для курса реабилитации после долгого стационарного лечения.

Таким образом, основными преимуществами ДМС для граждан являются:

  • персонализированность в предоставлении медицинской помощи;
  • возможность выбрать необходимый пакет медицинских услуг;
  • организация медицинской помощи по звонку клиента;
  • отсутствие очередей и быстрая запись в удобное время;
  • возможность выбора медицинской организации.

Что такое Добровольное медицинское страхование

К вашим услугам современное лечебно-диагностическое оборудование, штат высококвалифицированных врачей, международные протоколы лечения, наивысшие стандарты качества обслуживания и различные онлайн сервисы. Клиники работают по удобному графику в будни, выходные и праздничные дни.

Возможен вызов врача на дом и запись напрямую к узким специалистам. Программа страхования может включать: отбеливание (air flow) возможность выбора клиники и врача Программа лояльности «Формула здоровья» Для заботы о здоровье предлагаем скидки до 50% на услуги-партнеров: медицинских центров, SPA-салонов и салонов красоты, магазинов здоровой еды и спортивной одежды.

Выбор вариантов у нас крайне велик, полис можно купить как в рамках полной программы добровольного страхования, включающей в себя амбулаторное обслуживание, скорую медпомощь и помощь на дому, госпитализацию, так и индивидуально. Зачем нужно покупать полис стоматологии по ДМС? Во-первых, полис ДМС стоматология для физических лиц – это просто экономически выгодно.

Имея такие возможности для лечения, поддерживать свое здоровье будет проще, поверьте:

  • Вызов семейного врача;
  • оказание помощи в частных клиниках, причем вы можете лично выбирать клинику для себя;
  • Возможность вызывать платную скорую помощь — эти машины лучше укомплектованы;
  • Санаторное лечение;
  • Услуги стоматологических клиник — стоматология по полису ДМС даст вам возможность быстро и качественно решить проблему с больным зубом, многие берут полис именно ради этой услуги;

Сколько стоит полис ДМС в Москве

Потенциальный покупатель самостоятельно выбирает компанию, которая готова заключить договор ДМС. Практикуется заключение договора на амбулаторное лечение, стационарное лечение, помощь на дому, стоматологическую помощь. В таких случаях считается, что пакет услуг полный. Если клиент желает выбрать что-то одно, то такой договор называется частичным.

Кроме того, каждая компания предоставляет свой перечень медицинских организаций, которые будут предоставлять услуги в соответствии с договором ДМС. Какие факторы влияют на цену полиса ДМС? 1. Стоимость полиса ДМС прежде всего зависит от категории лиц, которые будут застрахованы.

Что такое ДМС

На формирование цены добровольного медицинского страхования влияют следующие аспекты . Перечень услуг . входящих в программу страхования: приемы специалистов, диагностические мероприятия, пребывание в стационаре, вызов скорой помощи или врача на дом и т. д. Чем больше условий, тем выше стоимость ДМС для физического лица. Выбранный перечень медучреждений.

Достоинства и недостатки

Оба они направлены на один результат – защита здоровья человека. Но, добровольное страхование расширяет этот спектр, то есть человек может воспользоваться большим количеством медицинских услуг.

Какие возможности дает полис ДМС? Получив добровольный медицинский документ, появляется возможность воспользоваться следующими услугами: Лечение в стационаре. Пациент может воспользоваться консультацией врача любой специальности.

Выгодно ли ДМС страхование для физических лиц: альтернативы, стоимость?

Для этого необходимо посетить офис страховой компании, определиться со страховым продуктом, который вы хотите приобрести, заплатить страховую премию и после заключения договора получить на руки полис ДМС.

Стоит отметить, что в отличие от «классических» видов страхования, выплата по ДМС производится в натуральной величине – через предоставление определенной медицинской услуги, то есть деньги перечисляются на счет медицинской организации, оказывающей медицинскую помощь.

Отличие ДМС от ОМС: что лучше? Все мы знаем, что государство обязано оказывать гражданам бесплатную медицинскую помощь в рамках программы государственных гарантий бесплатного оказания медицинской помощи. Полис ОМС – это и есть документ, подтверждающий возможность обращения за медицинской помощью абсолютно бесплатно.

Как купить полис ДМС по выгодной цене

По этому полису можно получить больничный лист в большинстве муниципальных и коммерческих поликлиник, а также в отдельных случаях бесплатные вторичные и последующие консультации.

Также базовый полис ДМС предусматривает возможность лечения и чистки зубов в различных стоматологических поликлиниках. Как правило, проведение плановых и экстренных операций не является страховым случаем и не компенсируется страховой компанией.

Классификация по схеме сотрудничества

В зависимости от порядка проведения платежей при выявленной болезни страхователя, лечение которой подлежит покрытию, различают компенсационную, возвратную, невозвратную и премиальную страховые системы. Они отличаются способом проведения компенсации расходов. При отнесении страховки к определенному типу, учитывается возможность возврата средств в случае, если в период действия полиса не произошло страхового случая, или выделение их не в полном объеме на лечебные мероприятия.

Компенсационная страховка

Компенсационное страхование известно как страховка платы за услуги. Она оформляется работодателем, в обязанности которого входит перечисление страховщику страховой премии за каждого работника, обеспеченного полисом. При наступлении страхового случая, страховщик компенсирует расходы страхователя, обусловленные предоставленными платежными документами, которыми могут быть чеки или счета. Возможности полиса позволяют претендовать его владельцу на все виды лечения, поскольку высокие страховые платежи обуславливают высокие параметры покрытия.

Возвратная страховка

Возвратная страховка может быть оформлена работодателем и физическими лицами. По ее условиям страхователь обязан внести единовременную сумму, имеющую статус страхового платежа. При наступлении обстоятельств, идентифицируемых условиями договора как страховых, страхователю выплачиваются средства на лечение в объеме, предусмотренном полисом. В случае, если за весь период его действия, не было произведено никаких выплат ввиду отсутствия оснований, то по истечению срока действия договора, страхователю выплачивается часть средств от общей суммы, внесенной на расчетный счет компании в качестве страховых платежей.

Невозвратная и премиальная страховка

Для невозвратной страховки нехарактерны выплаты со стороны страховщика после завершения срока действия договора. Выплаты по такому полису производятся только на основании свершившихся обстоятельств, идентифицируемых как страховой случай. При применении премиальной схемы страхования, страховщик для покрытия своих расходов по полису, высчитывает определенный процент из общей суммы затрат на лечение, на который страхователь не может рассчитывать.

Что входит в расширенный ДМС

В качестве дополнительных услуг, расширяющих объем страхового покрытия стандартного полиса ДМС, могут также входить следующие программы:

  • Ведение беременности — представляет собой отдельный полис с внушительным списком процедур, обследований и мероприятий, который застрахованное лицо (беременная) формирует самостоятельно в зависимости от своих финансовых возможностей и желаний. Это одна из самых дорогих дополнительных программ ДМС;
  • Лечение и защита от укуса клеща —  особенно необходима в весенне-летне-осенний период, когда случаи заражения энцефалитом и боррелиозом (он же – болезнь Лайма) встречаются часто. При оформлении такого полиса страховая организация гарантирует диагностическое исследование больного и клеща, стационарную помощь, реанимационные мероприятия по показаниям, медикаментозное лечение, профилактику и физиолечение;
  • Полис ДМС для туристов — поможет не остаться без медицинской поддержки в краткосрочных поездках за рубеж. По сути, это ДМС по стандартной программе медицинского страхования, только за границей;
  • Расширенная стоматология  — позволит включить в полис протезирование и хирургическое вмешательство;
  • Личный врач —  для желающих, чтобы их консультировал и лечил один и тот же специалист, который хорошо знает особенности здоровья застрахованного лица;
  • Санаторно-курортное лечение — даст возможность получить реабилитационно-восстановительные услуги в санаторно-курортных учреждениях,заключивших договор с выбранной страховой компанией.

Любой вид медицинской страховки имеет свои недостатки.  В случае с ДМС, застрахованному может быть отказано в медицинском обслуживании в рамках полиса, если он страдает: онкологическими заболеваниями, психическими отклонениями, диабетом, туберкулезом, почечной и печеночной недостаточностью, гепатитом любого типа, венерическими и профессиональными заболеваниями. Клиенту также будет отказано в страховом обслуживании, если в его болезни или травме будут усмотрены противоправные или злонамеренные действия, суицидальные действия или последствия алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Стандартный полис ДМС доступен для большинства россиян. Его стоимость может колебаться от 10 000 до 100 000 рублей в зависимости от страховой программы и ее наполнения. Наиболее высокую стоимость страховщики выставляют на медицинское страхование детей и пожилых людей. Но в любом случае, каждый сможет подобрать себе программу ДМС по своим интересам и под свой кошелек.

Советуем почитать:
Из чего складывается стоимость полиса ДМС страхования?

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Читать еще

  • «Подводные камни» договора ДМС страхования

    Договор добровольного медицинского страхования — это документ, обеспечивающий клиенту возможность получать медицинскую помощь в объеме, указанном в до …

  • Стоматология и лечение зубов по ДМС

    Стандартные программы ДМС редко предлагают хорошее стоматологическое обслуживание. в некоторых недорогих полисах услуг зубного врача нет вообще.Страхо …

  • Страхование от укуса клеща и клещевого энцефалита

    Клещ встречается в каждом регионе России, а значит риск укуса есть у любого человека, который прошел по высокой траве или по лесу. Если животное окаже …

  • Страхование от онкологических заболеваний и рака

    В 2017 году число больных раком достигло 3,5 млн человек, и согласно статистике, каждый третий онкобольной умирает в течение первого года после постан …

Что такое ДМС

Согласно Конституции РФ, каждый гражданин нашей страны имеет право на получение бесплатной медицинской помощи. Но так как экономика государства существует в условиях рыночных отношений, то мед. помощь (бесплатная для граждан) в любом случае финансируется из чьего-либо кармана.

Обслуживание безработных (кто это?) и нетрудоспособных граждан (пенсионеров, детей, инвалидов) осуществляется из бюджета региона, в котором они проживают. Помощь трудоустроенным гражданам оказывается за счет взносов их работодателей, ИП (индивидуальные предприниматели) делают отчисления самостоятельно.

Кратко об ОМС: бесплатное медицинское обслуживание закрепляется договором обязательного медицинского страхования (ОМС) с выдачей полиса. Одной стороной соглашения является страховая компания (СК), имеющая государственную лицензию на страхование здоровья граждан в рамках программы ОМС. Другой стороной выступает гражданин РФ.

Заключение договора ОМС предусматривает, что бесплатная мед. помощь может быть оказана только в рамках утвержденных услуг. Лица, желающие получить медицинские услуги в расширенном перечне и объеме, должны за это заплатить.

Имея эту страховку, при наступлении страхового случая гражданин вправе получить медицинские услуги в расширенном ассортименте, а оплачивать их будет СК.

Рассмотрим схему взаимодействия всех участников ДМС:

Ссылка на основную публикацию