КБМ ОСАГО

Проверка класса у водителей

Данная система полезна как водителям, так и страховым компаниям. Водители смогут получить актуальную информацию даже в случае переоформления страховки, а в случае нового оформления ОСАГО на автомобиль не теряется информация, которая осталась c предыдущей страховки. Страховщики же могут проверять информацию о водителе даже при смене компании и оформлении новой страховки, тем самым предотвращая возможное мошенничество, когда водителю понижается класс и для его повышения готовятся новые документы.

Общую базу водителей имеют все страховые компании, которые занимаются выдачей полисов ОСАГО. Они же и занимаются заполнением базы данных. Происходит данный процесс следующим образом:

  • При оформлении первичного полиса ОСАГО все данные водителя, которые мы назвали выше, заносятся в базу РСА.
  • В случае обращения клиента за компенсацией по страховому случаю, в базу вносятся поправки с указанием суммы выплаты, а также характера повреждений.
  • Когда клиент обращается в другую компанию за страховкой, её представители могут проверить базу данных по номеру водительского удостоверения и получить всю информацию о предыдущей страховой истории.

Теперь необходимо рассмотреть, как узнать свой КБМ по ОСАГО в 2019 году, поскольку данный коэффициент оказывает непосредственное влияние на конечную стоимость услуги.

КБМ что это такое

Понятие КБМ заключает в себе определенную скидку, либо подорожание полиса автострахования для автовладельцев, которые не нарушали пункт договора, относящийся к количеству аварийных случаев. В случаях отсутствия аварий каждый год стоимость страховки снижается на 5%, тогда как при наличии зарегистрированных ДТП, КБМ способен поднять цену полиса на 145%.

В числе прочих показателей, непосредственно изменяющих цену полиса ОСАГО, можно отметить следующие (см. Указание банка России от 19.09.2014):

  • КТ – коэффициент, который зависит от места, области, региона, где было зарегистрировано транспортное средство. В зависимости от населенного пункта данный параметр изменяется в диапазоне от 0,6 до 2,1.
  • КВС – значение, на которое влияют возрастные данные автомобилиста и стаж управления транспортным средством. Максимальный КВС составляет 1,8 (возраст меньше 22 лет, стаж меньше 3 лет), минимальный показатель данного коэффициента 1 (возраст водителя превышает 22 года, а стаж более 3 лет).
  • КО – параметр, способный поднять стоимость полиса ОСАГО, который оформляется для неограниченного числа водителей (максимальный КО – 1,8).
  • КМ – значение, которое зависит от мощности двигателя автомобиля. Показатели КМ варьируются от 0,6 (менее 50 л.с.) до 1,6 (более 150 л.с.).
  • КН – коэффициент нарушений. Показатели данного параметра колеблются в пределах от 1 до 1,5. Максимальное значение используется по отношению к водителям, которые грубо нарушили пункты договора автострахования.

Все вышеуказанные коэффициенты изменяются в зависимости от обстоятельств, в отличие от КБМ, на который влияет поведение водителя на дороге.

Изменение значение повышающего коэффициента ОСАГО

Если произошло ДТП, может быть выполнена отмена скидки за несколько лет безаварийной езды. Страховщик обладает правом не только снять полученные клиентом бонусы, но и повысить значение показателя. Увеличение размера КБМ рассчитывается с учетом всех происшествий за водительский стаж человека, даже если несколько лет он ездил без аварий. Существует ряд случаев, во время наступления которых величина КБМ не повышается.

К ним относятся:

  • полис был приобретен на прицеп;
  • происшествие случилось во время действия договора, который был оформлен на срок меньше 1 года;
  • пакет услуг был приобретен на транзитный транспорт.

Во всех остальных случаях произойдет изменение величины.

Срок действия

Сколько действует КБМ? Чтобы ответить на вопрос, требуется изучить принципы заключения договора ОСАГО. Срок действия документа составляет 1 год.

Затем его размер изменяется. Специалисты рекомендуют водителю вести контроль над размером показателя. Страховые компании не всегда добросовестно выполняют его расчет. Если владелец транспортного средства не будет следить за величиной показателя самостоятельно, он не сумеет доказать свою правоту в случае ошибочного завышения КБМ.

Проверка

Если человек не хочет самостоятельно заниматься расчетом КБМ, он может воспользоваться базой РСА. Доступ к ней имеет любой пользователь, имеющий страховку. Человек сможет самостоятельно найти ту информацию, которую использует специалист компании при расчете стоимости ОСАГО.

Чтобы выполнить поиск, потребуется:

Система самостоятельно обнаружит все данные и предоставит пользователю информации о значении, которое ему присвоено на данный момент.

Изменение коэффициента после ДТП (таблица)

Чтобы понять, как рассчитывается КБМ, владелец транспортного средства должен изучить принципы, которыми руководствуются компании при наступлении ДТП. Человек, еще не имеющий водительского стажа и впервые оформляющий страховку, получает 3 класс. Если за 1 год случается авария, перед началом следующего периода ему придется приобретать страховку по повышенной стоимости. Класс КБМ будет увеличен до 1, а значение величины возрастет до 1,55.

Если за следующий период владелец транспортного средства не окажется в аварийной ситуации, величина коэффициента снизится до 1,15, а размер наценки до 15%. Чтобы вернуться к первоначальному значению показателя, автовладельцу придется завершить еще 1 год без происшествий.

Езда 3 года подряд без аварий принесет человеку, угодившему в аварию за 1 период езды, скидку. Ее размер составит 5%. При этом он будет увеличиваться с течением времени. Если водитель вновь окажется в аварии, страховая компания учтет оба происшествия. Факт, что ДТП произошли за разные периоды, на стоимость страховки не влияет.

Более двух происшествий за 1 год езды повлекут присвоение класса М. Как следствие, приобретать ОСАГО придется в 2,5 раза дороже первоначальной стоимости. Снижение будет происходить постепенно. Если водитель проездит 4 года без аварий, он сможет вернуться к первоначальному значению показателя.

Это способствует уменьшению количества ДТП.

Таблица:

Коэффициент бонус-малус

Как избежать увеличения цены полиса

Прежде чем в закон «Об ОСАГО» ФЗ-№40 были внесены изменения (см. ред. от 29.12.2017), автовладельцы имели возможность уклониться от повышения стоимости полиса. С целью возврата КБМ на изначальный уровень автомобилисты делали следующее:

  • меняли страховщика;
  • оформляли полис на другого водителя;
  • скрывали данные при смене страховой компании.

Начиная с 1 июня 2018 года, данные лазейки недоступны для водителей, поскольку все изменения КБМ отображаются в базе данных Российского союза автостраховщиков (РСА). В ситуации, когда гражданин будет замечен в обманных действиях, страховщик вправе привлечь его к ответственности.

Однако возврат КБМ к первоначальному уровню может быть выгоден не только водителю, но и страховой компании. Страховщики разными способами пытаются не потерять собственную прибыль и избежать снижения водительского КБМ.

В числе основных оправдательных аргументов страховые компании ссылаются на:

  1. перебои в работе системы, технические неполадки с оборудованием;
  2. отсутствие сведений об изменении в документах автовладельца;
  3. отсутствие полиса у владельца автомобиля в течение года.

Однако добросовестный водитель имеет возможность восстановить накопленные скидки. Для этого водителю необходимо взять справки от предыдущих страховщиков. В документах должно быть указано, что автомобилист не совершал ДТП в предыдущие периоды страховки.

Стоит отметить, что водитель имеет возможность сохранить показатели своего КБМ и в данном случае. Для осуществления этого необходимо вовремя сообщить страховщику о предстоящей замене ВУ. Честная страховая компания внесет изменения в базу РСА. Точно такие же действия следует выполнить при замене паспорта водителя. Самостоятельное своевременное сообщение об изменившихся данных предотвратит утрату скидки.

В случае, когда автовладелец повторно не приобретет страховку по завершению срока действия текущего договора, параметры КБМ обнуляются, и страховая компания не учтет накопленные бонусы. При данных обстоятельствах возможно восстановить прежние параметры скидки.

Для этого необходимо выполнить следующие действия:

  1. написать заявление в РСА, где попросить вернуть прежнее значение коэффициента на момент последнего периода страхования;
  2. аргументировать в письменном виде причины отсутствия ОСАГО в течение календарного года.

РСА рассмотрит грамотно составленное заявление и возвратит исходные данные. После этого, обратившись к страховщику, гражданин снова получит скидку.

Договор ОСАГО является обязательным для владельцев транспортных средств. Однако автомобилисты должны знать параметры, которые влияют на стоимость полиса ОСАГО, а также изменения повышающего коэффициента в случае ДТП в течение текущего периода страхования.

Полезные сервисы

Калькулятор КАСКО

Калькулятор ОСАГО

Подразделения ГИБДД

Что делать, если коэффициент изменился из-за смены водительского удостоверения

Для того чтобы восстановить КБМ и привязать его к новому удостоверению, необходимо обратиться в свою страховую компанию с заявлением. Сделать это можно несколькими способами:

  • составить текст в свободной форме и лично передать;
  • направить заявление заказным письмом;
  • заполнить специальную форму непосредственно на сайте РСА и отправить ее через интернет.

Заявление пишется на имя директора страховой компании и состоит из трех частей. В первой указываются анкетные данные автомобилиста, а также сведения о действующем страховом договоре и предыдущих полисах ОСАГО. В описательной части излагается причина обращения и подробно описывается сложившаяся ситуация и приведшие к ней обстоятельства. В заключении приводится просьба о восстановлении КБМ. Заявление заверяется личной подписью.

Помимо заявления, могут потребоваться также и некоторые документы. С 2017 г. получение бумажного полиса стало необязательным, достаточно его оформления в электронной форме. Однако если сохранились более ранние договоры, то они помогут установить момент, с которого возникла ошибка в КБМ и внести необходимые изменения в базу РСА. Предыдущие полисы косвенно подтвердят смену водительского удостоверения.

Кроме того, необходимо предоставить копии:

  • первой страницы паспорта (с фотографией и подписью владельца);
  • нового водительского удостоверения;
  • паспортов и прав других водителей (если они вписаны в полис);
  • справки об отсутствии убытков (если оформлялась).

На рассмотрение обращения отводится 30 дней. Все сведения проверяются, после чего выносится решение. Если оно положительное, то данные в информационной базе будут исправлены и КБМ восстановится. Владелец полиса получит сумму, излишне уплаченную им за продление договора страхования. Ожидание возврата денег не должно превышать 14 дней. При получении отрицательного ответа от страховщика, автовладелец получает право обратиться за защитой в суд. Для этого потребуется составить иск и приложить к нему документы, подтверждающие правоту заявителя. Заявление можно составить самостоятельно или обратиться для этого к профессиональному юристу, поручив ему представлять свои интересы.

Ответственность за правильность учета КБМ при замене водительских прав лежит, прежде всего, на их владельце. Для исключения возникновения ошибок он обязан немедленно сообщить в страховую компанию об изменении данных этого документа. Последующая проверка информации о бонусе на интернет-сайте РСА позволит проконтролировать сотрудников страховщика и своевременно восстановить обнулившийся КБМ.

Иногда причиной недовольства страхователей становится неверно выполненный самостоятельный подсчет КБМ или неправильное толкование пунктов страхового договора. Так, одна только безаварийная езда сама по себе не дает основания для изменения бонуса, как считают некоторые автовладельцы. В любом случае, прежде чем предъявлять претензии к страховщику необходимо выяснить причину увеличения стоимости полиса.

Что такое КБМ в ОСАГО

Расшифровку понятия КБМ стоит начать с того, что это аббревиатура, а полное название звучит как «коэффициент бонус-малус». С латинского «bonus» — это хороший, а «malus» — плохой, и названный таким образом коэффициент имеет двоякий характер. Он может как повышать цену полиса ОСАГО, так и снижать ее в зависимости от количества аварий, в которые попадал водитель. Чем больше таких страховых случаев было в его биографии, тем дороже будет следующая страховка. И наоборот, чем дольше удавалось обходиться без ДТП, тем больше скидка, предоставляемая водителю. Стоит заметить, что цена меняется значительно.

Можно привести еще несколько дополнительных определений бонуса-малуса, получивших широкое распространение:

  • Система скидок за ответственное вождение.
  • Рейтинговая система, в основе которой прежние водительские заслуги страхователя и негативный опыт участия в дорожном движении.
  • Определение страховой премии исходя из персонального опыта вождения.

Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что бонус-малус – это скидка или наценка к стоимости ОСАГО в зависимости от добропорядочности водителя.

Определение цены на страховку с учетом количества аварий, в которых участвовал страхователь, широко распространено в развитых странах. За каждое дорожно-транспортное происшествие водитель штрафуется, и страховая премия возрастает, то есть срабатывает малус, а за каждый год отсутствия упомянутых событий повышается класс, и лицо получает поощрение в виде уменьшения премии, то есть бонус.

В России применение КБМ в ОСАГО началось с принятия закона №40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Однако автоматизированная система, которая позволила учитывать при расчете страховки количество аварий, была реализована только в 2012 году. Законодательную базу применения в отечественном страховании бонуса-малуса, кроме упомянутого закона, составляет ряд нормативных актов Банка России, в частности принятые 19 сентября 2014 года Указание № 3384-У и Положение № 431-П.

Процедура применения КБМ выглядит следующим образом. Водителю или автовладельцу, исходя из его водительской биографии, присваивается и ежегодно пересматривается класс бонуса-малуса, с учетом которого определяется цена ОСАГО. Другими словами, чем чаще водитель оказывается участником ДТП (соответственно, больше риск проведения выплат по страховке), тем она дороже. Информация о происшествиях с участием водителя может быть получена только из определенного источника. Страховая компания при заключении договора с клиентом должна использовать данные о его прежних страховках, содержащиеся в АИС РСА (автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков). Если водитель стал участником аварии, на следующий год будет применен повышающий коэффициент бонуса-малуса, и страховка подорожает, а при отсутствии происшествий с его участием следующий полис автогражданки станет дешевле.

На сегодня водители разделены на 15 групп с учетом истории участия в ДТП. Каждой из них соответствует определенный КБМ. Он сохраняется независимо от того, оформляется очередной полис ОСАГО в той же страховой компании, что и предыдущий, или в другой. Следует заметить, что рассматриваемый коэффициент применяется при покупке полиса, срок действия которого – год.

В зависимости от вида полиса принято выделять следующие виды КБМ:

  • Коэффициент владельца авто – вычисляется для того, кому принадлежит транспортное средство, и применяется в случае оформления полиса на неограниченное количество лиц.
  • Коэффициент водителя – определяется для каждого, кто допущен к управлению авто. Такой коэффициент применяется при оценке стоимости страховки, оформленной на определенных лиц.

Возможно превращение КБМ собственника в КБМ водителя, но обратная процедура не допускается. Коэффициент бонус-малус может быть также начальным или расчетным. В первом случае речь идет о КБМ, определяемом при заключении предыдущего страхового договора. Он используется для определения коэффициента по новому полису. Расчетный КБМ – это итоговый показатель, который применяется для расчета премии по текущему договору.

Правила применения КБМ

1. Данный коэффициент будет обязательно использован в случае продления, изменения или заключения договора обязательно страхования со сроком действия на 12 месяцев.

2. Чтобы определить коэффициент (как считать) КБМ, все страховые выплаты по одном страховому случаю принимаются в качестве одной страховой выплаты.

3. Все сведения о прошлых договорах обязательного страхования (в т.ч. и те, которые были прекращены досрочно), которые требуются для того, чтобы определить класс водителя, могут быть получены из информации о страховании, которая была представлена страхователем, или на основе информации, которая имеется у страховой компании, относительно наличия или отсутствия страховых выплат.

4. Если договор предусматривает возможность управления конкретным транспортным средством без ограничений, то класс водителя будет определяться на основе данных относительно собственника автомобиля, указанного в страховом договоре, а также класса, определенного при заключении прошлого страхового договора. Класс будет присвоен только собственнику автомобиля, который отмечен в страховом договоре. Если никаких данных относительно собственника автомобиля применительно к транспортному средству, описанному в страховом договоре, а также не было предоставлено или не было найдено страховой компанией, то собственник автомобиля получает класс 3.

5. Если страховой договор предусматривает ограничения по управлению транспортным средствам, т.е. к управлению автомобилем допускаются только те люди, которые были отмечены страхователем в договоре, то класс будет определяться на основе данных относительно каждого водителя, отмеченного в договоре. Каждый водитель, который имеет право на управление конкретным транспортным средством, получит свой класс. Если о каком-то водителе нет никакой информации, то ему присваивается класс 3. Когда страхователь предоставит страховщику данные, в соответствии с которым прошлый страховой договор заключался на условиях, которые не предусматривали ограничения на управления транспортных средством, то представленные сведения будут учитываться только в тех случаях, когда страхователь является собственником автомобиля.

6. Если сведения о водителях предоставляют сразу по нескольким страховым договорам, то класс будет определяться на основе общей суммы числа страховых выплат, которые содержатся в данных о прошлых страховых договорах, действующих не более года назад до момента заключения настоящего страхового договора, а также класса, определенного при заключении последнего страхового договора.

7. Для страховых договоров, в которых предусмотрено ограничение количества лиц, которым разрешено управление автомобилем, расчет страховых тарифов будет осуществляться с использованием самого высокого показателя коэффициента, который был определен относительно каждого в отдельности водителя, имеющего доступ к управлению автомобилем.

8. В тех случаях, когда страховщик получил данные о досрочно прекращенных страховых договорах, информация о страховых выплатах, которые были осуществлены в течение срока действия этих договоров, будет учитываться при заключении нового страхового договора.

9. Если в течение срока действия досрочно прекращенного страхового договора страховые выплаты не имели место, то в процессе заключения нового страхового договора будет присваиваться класс, который закреплен за собственником автомобиля (договоры, в которых нет ограничений по количеству лиц, имеющих право на управление автомобилем) или водителем (договоры, в которых есть ограничения на количество лиц, имеющих право на управление автомобилем) в процессе заключения досрочно прекращенного страхового договора.

10

Чтобы определить класс, принимаются во внимание данные по страховым договорам, которые действовали не более года назад с момента заключения нового страхового договора

Что такое КБМ и как его узнать

У водителя имеется информация о собственном классе. Но класс, сам по себе, это не более, чем буквенное обозначение коэффициента КБМ (бонус-малус). Данный показатель является единственным способом уменьшения размера выплат по страховке. Вся информация, которую мы рассматривали о классах водителя, в большей мере относится и к коэффициенту КБМ.

Ранее КБМ использовался только для определенного автомобиля, поэтому при продаже транспортного средства скидка или лишняя стоимость по страховке пропадала. В таком случае водитель должен быть зарабатывать новые баллы для получения скидок. С 2008 года система поменялась, и в 2019 году КБМ присваивается не автомобилю, а непосредственно водителю. Это означает, что вне зависимости от транспортного средства или страховщика, КБМ у водителя остается единичным показателем.

Как проверить КБМ водителя по базе РСА? Для этого необходимо выполнить действия, описанные в предыдущем разделе, после чего приступать к вычислению собственной страховой ставки по ОСАГО. Для удобства наших читателей мы приведем в пример таблицу, в которой доступно разъясняется информация о коэффициенте КМБ как на нынешний период, так и на будущий год. Для того, чтобы пробить информацию о КБМ по данной таблице, достаточно лишь знать собственный класс и количество страховых компенсаций за год.

Как пользоваться схемой? Руководствуйтесь следующими положениями:

  • При получении первичной страховки ОСАГО у водителя имеется третий класс (смотрите информацию в таблице);
  • Определяется, сколько страховых ситуаций произошло за год страховки по вине автолюбителя. Если страховых ситуаций не происходило, то водитель получает на следующий год повышенный класс. В случае, если имеется одна страховая компенсация, на следующий год водитель будет иметь 1 класс, в случае двух выплат — М-класс и т.д.
  • В случае отсутствия страховых выплат и повышения класса с первоначального третьего до четвертого, КБМ будет составлять 0.95.

Сделаем следующий вывод: страховка по ОСАГО предусматривает гибкую накопительную систему, которая в случае хорошей страховой истории может достигать 50% для водителя. Это означает, что после получения максимального класса, водитель может переоформить страховку вдвое дешевле, нежели её стандартная стоимость.

Какие документы потребуются

Чтобы максимально ускорить процедуру восстановления скидки, рекомендуется сначала выявить причину проблемы и подготовить необходимый пакет документов. С первым придется изрядно повозиться, а вот что касается второго, то вам необходимо сделать ксерокопии и сканкопии следующих документов:

  • паспорта гражданина РФ;
  • водительских прав;
  • всех полисов, которые есть у вас на руках.

При этом очень важно, чтобы у вас были как ксерокопии, так и электронные версии перечисленных выше документов, поскольку вам придется не только лично обращаться в различные инстанции, но и подавать множество запросов по электронной почте. https://www.youtube.com/embed/mbsNc4WTKoM

Если старые полисы вы не сохранили, то не стоит отчаиваться, поскольку их можно восстановить. Каждая страховая компания хранит договоры со своими клиентами. Вам всего лишь потребуется обратиться в офис компании и запросить выписку о том, что у вас отсутствуют страховые выплаты. Займет это не более пяти рабочих дней, поэтому долго ждать вам не придется.

Итак, теперь вы знаете причину обнуления КБМ и уже подготовили все необходимые документы. Но как восстановить коэффициент КБМ по ОСАГО?

Ссылка на основную публикацию